Si votre client s’aventure dans le monde des placements, il devrait connaître le pouvoir des intérêts composés sur ses comptes de placements. L’argent qu’il investit aujourd’hui – disons 100 $ à un taux d’intérêt annuel de 5 % – lui rapportera 105 $ dans un an. S’il réinvestit ces 105 $ à un taux de 5 %, votre client aura 110,25 $ un an après, et ainsi de suite.
Il s’agit d’un concept assez simple, mais votre client doit en être conscient. La raison principale pour laquelle votre client place son argent est de gagner de l’argent sur ce placement. Cependant, lorsque cette épargne est augmentée par des dépôts mensuels ou des chèques préautorisés, elle peut aider votre client à épargner à une échelle encore plus grande.
Voyons à quoi pourrait ressembler l’épargne de votre client avec le pouvoir de l’intérêt composé s’il effectue des dépôts mensuels préautorisés dans un REER ou un CELI :
| Jour 1 | Après 10 ans | Après 20 ans | Après 30 ans | Après 40 ans | |
|---|---|---|---|---|---|
| Dépôts | 10 000 $ | 70 000 $ | 130 000 $ | 190 000 $ | 250 000 $ |
| Revenus de placement | ─ | 23 470 $ | 99 435 $ | 260 907 $ | 561 662 $ |
| Solde | 10 000 $ | 93 470 $ | 229 435 $ | 450 907 $ | 811 662 $ |
(De Mawer Investment Management, How compound investing works, illustration du 27 avril 2020)
Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, si votre client fait un placement initial de 10 000 $ et continue d’ajouter 500 $ par mois (soit 6 000 $ par an) à un taux de rendement de 5 %, son placement triplera en 40 ans.
Vous aimez les rebondissements? Ajoutons-en un. Et si votre client augmentait sa cotisation annuelle de 20, 50 ou 100 $ par mois? Comme le coût de la vie augmente de 1 à 2 % chaque année, l’épargne de votre client devrait faire de même, car 1 $ de biens aujourd’hui n’aura pas la même valeur dans un an. L’inflation – le cadeau qui ne cesse de se renouveler.
L’exemple ci-dessous illustre les avantages d’une augmentation annuelle de l’épargne, associée au pouvoir des intérêts composés; les résultats sont assez impressionnants!
Croissance de l’épargne sur 30 ans
| Rendement | 20 $/mois | 50 $/mois | 100 $/mois |
|---|---|---|---|
| 7% | 260 737 $ | 651 841 $ | 1 303 683 $ |
| 6% | 228 119 $ | 570 298 $ | 1 140 596 $ |
| 5% | 200 394 $ | 500 986 $ | 1 001 972 $ |
Suppose que vous augmentez de 20 $/mois, 50 $/mois et 100 $/mois une fois par an pendant 30 ans et que vous avez suffisamment de droits de cotisation au CELI pour les augmentations ci-dessus.
(De A Wealth of Common Sense, illustration au 13 novembre 2020)
Dans le scénario ci-dessus, votre client investirait un montant initial de 6 000 $, soit la cotisation annuelle maximale, dans son CELI. Si votre client fait passer son dépôt mensuel de 20 $ la première année à 40 $ la deuxième année, et ainsi de suite, il épargnera environ 260 000 $ en 30 ans avec un taux de rendement de 7%. Et en augmentant ce dépôt mensuel annuel pour qu’il atteigne 100 $ par mois, les 260 000 $ initiaux peuvent se transformer en 1,3 million de dollars!
Nous avons tous des dépenses, et la réussite de la retraite peut donc être différente pour chacun. Augmenter l’épargne de 1 200 $ par an n’est peut-être pas une option pour tous vos clients. Cependant, une augmentation de 240 $ par an est certainement réalisable. C’est aujourd’hui que vous devez entamer une vraie conversation avec vos clients sur l’augmentation de l’épargne et le pouvoir des intérêts composés et sur la façon dont cela peut les aider à prendre leur retraite en toute tranquillité et sécurité.
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Le pouvoir de l’intérêt composé