« J’ai une assurance au travail. » C’est souvent la réponse que nous donne un client lorsque nous leur mentionnons ou proposons l’assurance invalidité personnelle. Une assurance invalidité de longue durée (ILD) collective est sans aucun doute un avantage précieux et est certainement préférable à l’absence complète d’assurance. Ce n’est toutefois pas une solution miracle quant au remplacement de revenus et elle ne constitue pas un filet de sécurité suffisant.
Malheureusement, la maladie frappe et les accidents se produisent. Lorsque la maladie ou un accident survient, c’est un événement souvent indésirable et inattendu. Le plus malheureux, c’est que la plupart des gens ne sont aucunement préparés aux difficultés financières que l’invalidité entraînera en les privant des revenus nécessaires pour subvenir à leurs besoins et à ceux de leur famille.
Voici quelques éléments que vos clients doivent prendre en compte au moment d’envisager la souscription à une assurance invalidité supplémentaire :
- L’assurance collective ne couvre généralement que le salaire de base et non les primes.
- Les personnes à revenu élevé seront parfois sous-assurées puisque la plupart des assurances ILD collectives prévoient des plafonds.
- L’assurance ILD collective ne comprend généralement pas de prestations d’invalidité partielle.
- La plupart des régimes collectifs d’assurance ILD prévoient une définition d’invalidité fondée sur l’incapacité à exercer sa profession habituelle pendant deux ans, laquelle sera ensuite remplacée par la définition fondée sur l’incapacité à exercer toute profession.
- De nombreuses personnes négocient une hausse de salaire ou de prime en changeant d’employeur, mais oublient de vérifier si une assurance est fournie. Le coût de remplacement d’une telle couverture (en particulier à un âge avancé) peut être extrême.
- Les employeurs révisent régulièrement les garanties des employés et effectuent des rajustements pour limiter les coûts. Les modalités du régime d’assurance ILD de votre client peuvent donc changer en tout temps.
- L’assurance ILD n’est pas transférable, et il n’y a aucune garantie que la prochaine entreprise ou le prochain emploi de votre client sera assorti de cette protection.
Il y a assurément plusieurs éléments à prendre en compte. Cependant, il y a des solutions à proposer à vos clients :
- Envisager un complément d’assurance destiné aux personnes à revenu élevé ou aux cadres d’entreprise étant possiblement sous-assurés en raison des plafonds de l’assurance collective.
- Pour les non-cadres, examiner les plafonds de leur régime d’assurance collective et envisager un complément collectif ou l’intégration de garanties avec compensation collective.
- Envisager de combiner les assurances ILD et maladies graves en tant que produits complémentaires et expliquer aux clients les différents processus de demande de règlement et de versement.
Besoin d’un peu d’aide? À l’aide de l’applet Remplacement du revenu de la Boîte à outils directe de PPI, informez vos clients de l’importance d’une garantie de remplacement de revenus ainsi que des lacunes que comportent l’assurance ILD collective. Des événements indésirables et inattendus se produiront. Vos clients disposeront-ils de la protection d’assurance dont ils ont besoin?
Pour consulter des articles, des vidéos et des outils semblables sur l’importance des prestations du vivant, lisez et partagez les ressources suivantes : Bonifiez les garanties de vos clients avec l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité, Renforcer votre filet de sécurité avec une assurance maladies graves, Protéger son bien le plus précieux avec l’assurance invalidité et La série SMART TALK : l’assurance à prestations du vivant.
Si vous avez des questions ou si vous souhaitez en savoir plus sur les solutions d’assurance pour vos clients, communiquez avec le Centre de collaboration PPI de votre région.