Il arrive que les tests médicaux effectués à des fins de sélection des risques soulèvent des préoccupations en lien avec la santé ou la mortalité, malgré le fait que le médecin traitant ait mentionné au client que celui-ci était en bonne santé. Dans un tel cas, le client peut se voir proposer une police d’assurance vie avec surprime ou se voir catégoriquement refuser une couverture, même s’il déclare que selon son médecin, tout va bien.
Par exemple, la gamma-glutamyl transférase (GGT) est un marqueur de la fonction hépatique et de l’abus d’alcool et constitue un test de dépistage reconnu et largement utilisé dans le domaine de l’assurance. Une élévation significative de la GGT est associée à des résultats de santé défavorables et à une mortalité plus élevée, les résultats au-dessus de la normal étant associés à un risque accru. Un taux élevé de GGT suscite de sérieuses préoccupations chez le tarificateur de la compagnie d’assurance et peut justifier une surprime ou un refus.
L’équipe de sélection des risques avancée de Conseils PPI a pour but de faire le pont entre les perspectives parfois divergentes de la médecine clinique et du domaine de la sélection des risques en assurance. Le défi de l’équipe est de travailler avec le tarificateur de l’assureur afin d’expliquer le recours à des tests à des fins d’assurance aux médecins cliniciens et les encourager à fournir des renseignements sur le client et à procéder à des investigations et des interventions adaptées, lorsque pertinent. Idéalement, l’équipe et/ou le tarificateur transmettront les résultats des tests d’assurance au médecin traitant afin qu’il examine et écarte les causes médicales graves, ce qui peut donner lieu à une décision plus favorable de la part de l’assureur.
Dans un dossier, un test effectué à des fins d’assurance pour une femme non-fumeuse a révélé des résultats anormaux à l’ECG, entraînant une surprime. Le médecin traitant, qui avait conclu qu’elle était une personne à faible risque avec des antécédents médicaux impeccables, a été surpris par ce dénouement. Mais après une discussion plus approfondie avec le médecin à propos des résultats de l’ECG et des normes de stratification des risques, celui-ci a pu mieux comprendre la situation et a procédé à des examens complémentaires qui se sont révélés normaux. La surprime a donc été retirée, à la grande satisfaction de la cliente.
Les différentes perspectives entre la médecine clinique et la sélection des risques en assurance demeurent, mais la connaissance est un atout. En tant que conseiller, vous pouvez en apprendre davantage sur la manière d’analyser le niveau de risque et les implications potentielles en matière de sélection des risques afin de positionner le dossier de votre client de façon à obtenir le meilleur dénouement possible. Connectez-vous à Sélection Tarif Expert et complétez les modules de formation ou consultez les guides de sélection des risques.
Cet article est fourni par Sélection Tarif Expert, un site web éducatif qui contient des informations ayant trait à la tarification pour les professionnels de l'assurance, disponible exclusivement aux Associés affiliés avec PPI (connexion requise).