Lorsque l’inflation est au cœur de l’actualité, les produits à intérêts garantis, à savoir les rentes, font l’objet d’une attention accrue. Mais qu’est-ce qu’une rente et comment fonctionne-t-elle?
Une rente offre à votre client investisseur la possibilité de payer une somme forfaitaire en échange de versements périodiques garantis. Le montant qu’il reçoit périodiquement est calculé en fonction de son âge, de son sexe et des taux en vigueur sur le marché. Il existe deux principaux types de rentes : la « rente à terme certain », pour laquelle la période des versements est déterminée, et la « rente viagère », pour laquelle les versements sont garantis à vie. Dans les deux cas, le risque lié au marché est éliminé, puisque les versements sont garantis pour une durée prédéterminée. Voici quelques éléments supplémentaires à prendre en compte avec votre client.
L’investisseur prudent
Si votre client est un investisseur peu enclin à prendre des risques à l’approche de la retraite, l’achat d’une rente à même son fonds de revenu de retraite (FRR) pourrait l’intéresser, car elle lui assure un montant garanti tout au long de sa retraite. Bien que ce montant puisse être moins élevé que des placements un peu plus risqués, il est garanti et peut lui procurer une tranquillité d’esprit.
Option de règlement de la rente
Lorsque les rentiers d’un contrat de fonds distincts décèdent, les actifs sont transférés à leur bénéficiaire. Dans certains cas, on peut craindre que le bénéficiaire ne soit pas en mesure de gérer une somme forfaitaire importante. Dans ce cas, une option de règlement de la rente peut faire en sorte qu’après le décès du rentier, le bénéficiaire recevra des versements mensuels, trimestriels ou annuels, pendant une durée déterminée ou jusqu’à la fin de sa vie.
Approche hybride
Souvent les employés de longue date d’une entreprise peuvent bénéficier d’un régime de retraite à prestations ou à cotisations déterminées dans le cadre de leurs avantages sociaux. Lorsqu’un employé quitte son emploi, il doit généralement choisir entre plusieurs options relativement à son régime de retraite. La première option consiste à transférer le régime dans un compte de retraite immobilisé (CRI), à constituer un portefeuille et à prendre un certain risque. Le client peut ainsi retirer le revenu dont il a besoin tant que le montant annuel dépasse le retrait minimum du FRR. La deuxième option consiste à laisser le régime de retraite tel quel et à percevoir le revenu indiqué dans les documents du régime. Enfin, la stratégie hybride peut permettre au client de recevoir les mêmes versements que ceux prévus par le régime de retraite, mais moyennant un capital moins élevé, de sorte qu’une somme forfaitaire est restituée au client. Pour cette dernière option, votre client doit présenter ses documents à l’assureur, lequel établira une proposition visant à reproduire les versements, mais avec un investissement moins important. La possibilité pour un assureur d’offrir une pension plus élevée dépend d’une série de facteurs, et nous vous invitons à en discuter avec l’équipe de gestion du patrimoine de PPI de votre région.
Garantie de retrait à vie
Certains assureurs proposent un contrat de fonds distincts assorti d’une garantie de retrait à vie; ce produit d’assurance est généralement populaire lorsque les taux d’intérêt sont élevés. On peut la considérer comme la combinaison d’un fonds distinct et d’une rente. Le client dépose une somme forfaitaire et a la garantie de recevoir des versements pour le reste de sa vie. Toutefois, ce revenu sera généré par un portefeuille diversifié détenu au sein d’un fonds distinct intégré. Ce type de solution offre tous les avantages d’un fonds distinct, comme la protection contre les créanciers, la désignation de bénéficiaires dans les comptes non enregistrés, les prestations de décès et à l’échéance, etc., ainsi que des versements garantis comme une rente. En outre, le contrat contient souvent des dispositions qui augmentent le montant versé au fur et à mesure que le client vieillit et qui lui permettent de renoncer au revenu une année donnée pour augmenter celui des années suivantes.
Les rentes offrent assurément plusieurs options intéressantes. Dans un contexte de taux d’intérêt élevés, les rentes et leurs variantes présentent indéniablement des avantages et peuvent être considérées comme une solution de plus pour vos clients et leur famille.
Consultez l’article sur des sujets connexes L’inflation, les taux d’intérêt et les placements de vos clients et envoyez à vos clients la version rédigée à leur intention. Si vous avez des questions ou souhaitez en savoir plus, communiquez avec le centre de collaboration PPI de votre région.