L’assurance maladies graves semble être un sujet que la plupart de nos clients connaissent bien peu. Bien sûr, il s’agit d’un excellent complément à l’assurance vie et à la protection des revenus en cas d’invalidité (sans remplacer ni l’une ni l’autre de ces options). Mais, au moment de la souscription, elle est peut-être l’un des premiers éléments que nous éliminons de la liste des recommandations pour nos clients, lorsque ceux-ci indiquent que l’assurance semble « trop chère ». Vous avez désormais une décision à prendre. Mettez-vous en lumière la véritable valeur de l’assurance maladies graves pour la protection et la tranquillité d’esprit qu’elle apporte à vos clients en sachant qu’ils sont protégés, tout comme les membres de leur famille? Ou laissez-vous tomber l’assurance maladies graves en raison de son coût élevé?
Origines de l’assurance maladies graves
L’assurance maladies graves a été « inventée » en Afrique du Sud dans les années 1980 par le Dr Marius Barnard (qui faisait partie de l’équipe qui a réalisé la première transplantation cardiaque entre êtres humains). Le Dr Bernard a réalisé que grâce aux percées modernes en médecine, de plus en plus de gens pourraient survivre à des affections graves… mais qu’ils n’avaient pas les fonds nécessaires pour payer ce qui pouvait leur donner de meilleures probabilités de survie, notamment :
- les frais médicaux supplémentaires ou complémentaires qui ne sont pas pris en charge par les régimes publics ou privés;
- les rénovations apportées au domicile de la personne recevant des soins pour l’adapter à sa condition physique;
- la couverture des dépenses quotidiennes liées à un arrêt de travail prolongé, un aspect que leurs employeurs ne prennent pas en charge;
- l’impossibilité de travailler le même nombre d’heures ou d’exercer la même profession qu’avant, ce qui entraîne un manque à gagner;
- de longues vacances avec les proches pour célébrer la guérison.
L’assurance maladies graves n’a fait son entrée au Canada que tardivement, dans les années 1990, et à un moment où les parents n’avaient pas encore inculqué à leurs enfants la nécessité d’avoir ce type de protection. En comparaison, on dit que les origines de l’assurance vie pourraient remonter aux environs de 700 av. E.C. Il n’est donc pas surprenant que l’importance de l’assurance vie ait été mise à l’avant-plan d’une décennie à l’autre. Mais devrions-nous accorder le même niveau d’importance à l’assurance maladies graves?
Avantages de l’assurance maladies graves
Comme nous l’avons mentionné, l’assurance maladies graves offre à votre client un niveau supplémentaire de protection de ses revenus et la tranquillité d’esprit née de la certitude que ses finances seront protégées pendant une période éprouvante. Voici certains des avantages de l’assurance maladies graves :
- Versée sous forme de montant forfaitaire lorsqu’il est établi que l’assuré souffre d’une affection « grave » couverte, l’indemnité de l’assurance maladies graves est accordée en cas de maladie grave comme le cancer, un infarctus, un accident vasculaire cérébral ou une insuffisance rénale. Certaines polices couvrent même jusqu’à 26 maladies différentes.
- À l’inverse de l’assurance vie, le titulaire d’une police d’assurance maladies graves peut lui-même toucher l’indemnité et la dépenser à sa guise et au moment qui lui convient. La décision est entre les mains de votre client!
- Contrairement à l’assurance vie, qui vise à laisser des fonds aux bénéficiaires de votre client, l’assurance maladies graves est axée sur la protection financière, ce qui permet à votre client de se concentrer sur son traitement, sur son rétablissement et sur tous les autres soins médicaux dont il pourrait avoir besoin.
- Un certain nombre de polices d’assurance maladies graves offrent à votre client (moyennant un coût supplémentaire) des options souples de remboursement de ses primes, s’il vit en bonne santé et sans maladie – de l’argent qu’il peut consacrer à son épargne-retraite ou à d’autres dépenses.
- Si votre client est propriétaire d’une entreprise, il peut la protéger contre l’instabilité qui découle d’une maladie qui survient chez un employé important.
- La couverture de l’assurance maladies graves permet à votre client d’éviter de liquider ses actifs ou de puiser dans son régime d’épargne-retraite en cas de maladie grave.
Planification des placements en fonction des risques
Votre client a travaillé sans relâche pour accumuler des placements : c’est fantastique! Mais qu’adviendrait-il de tous ses placements amassés patiemment s’il ne dispose pas d’une assurance maladies graves? Voici un exemple à présenter à votre client. Une personne de 45 ans possède des placements à long terme, mais aucune assurance maladies graves. On lui diagnostique un cancer et, après un traitement couronné de succès, elle a besoin de 50 000 $ pour payer les coûts de son rétablissement, mais son REER est la seule source de fonds. Quelle sera l’incidence de cet emprunt sur ses placements?
- Le montant retiré ne peut pas être reversé en cotisation à nouveau; les droits de cotisation correspondants ont donc été perdus ou gaspillés.
- Les actifs vendus peuvent avoir perdu de la valeur, ce qui cristallise une perte.
- En supposant un taux marginal d’imposition de 35 % seulement, le montant brut à retirer serait d’environ 77 000 $ pour obtenir une somme nette de 50 000 $.
- Toute possibilité de croissance composée de ce montant retiré est perdue. Si les 77 000 $ ne sont pas retirés, et si on suppose que le taux de croissance annuel des placements avant impôts est de 5 %, la valeur du REER gagnerait 204 303,92 $ d’ici à ce que la personne ait 65 ans!
- Dans une telle situation, la personne pourrait devoir retarder son départ à la retraite ou toucher moins de revenus.
Ça ne m’arrivera pas… n’est-ce pas?
Si votre client n’est pas encore convaincu de l’importance de souscrire une assurance maladies graves, voici quelques statistiques éloquentes :
- Parmi les personnes de 35 ans en bonne santé, 31 % des hommes et 23 % des femmes seront aux prises avec une maladie grave avant l’âge de 65 ans. (1)
- Près de deux Canadiens sur cinq recevront un diagnostic de cancer au cours de leur vie. (2)
- En 2021, au Canada, 77 % des demandes de règlement d’assurance maladies graves (dans ce cas-ci, auprès de la Sun Life) ont été payées à des personnes âgées de moins de 61 ans, alors que seulement 23 % de ces demandes provenaient de personnes âgées de 61 ans ou plus. (3)
- Plus d’un million et demi de Canadiens vivent avec un cancer ou survivent à un cancer jusqu’à 25 ans après le diagnostic. (4)
Malgré ces statistiques, 8 % seulement des Canadiens possèdent une assurance maladies graves. (5) Une enquête sur les maladies graves menée par Compulife (septembre 2023, hommes ou femmes, 35 ans, montant d’assurance de 50 000 $, santé normale, non-fumeurs et assurance temporaire jusqu’à 65 ans) nous indique que toute jeune personne en bonne santé pourrait obtenir une couverture jusqu’à 65 ans donnant droit à un paiement forfaitaire libre d’impôt de 50 000 $ pour un peu plus de 40 $ par mois. (6) Compte tenu du dépistage plus précoce de certaines maladies et de la disponibilité de meilleurs traitements, ne devrions-nous pas souligner l’importance de souscrire une assurance maladies graves?
Un facteur distinctif de votre cabinet
Vous savez à quel point le marché est devenu concurrentiel. La vraie question reste donc la suivante : vous laisserez-vous rebuter par le coût de l’assurance maladies graves OU souhaitez-vous être le Conseiller qui gagne un nouveau client parce que vous avez su démontrer clairement et judicieusement la véritable valeur de l’assurance maladies graves (et, du même coup, recevoir un paiement pour plusieurs solutions)?
Pour obtenir plus de renseignements sur l’assurance maladies graves, que vous pourrez présenter à vos clients, jetez un coup d’œil aux articles suivants : Bonifiez les garanties de vos clients avec l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité, Protégez l’épargne-retraite de vos clients grâce à l’assurance maladies graves et Assurance maladies graves – Protection financière pour votre client. Essayez aussi le calculateur figurant dans l’article Renforcer le filet de sécurité de votre client grâce à l’assurance maladies graves pour aider votre client à découvrir la probabilité que certains risques connus se concrétisent.
Si vous avez des questions sur les avantages de l’assurance maladies graves ou que vous souhaitez obtenir plus de renseignements, veuillez communiquer avec le Centre de collaboration de PPI de votre région.
- iA Groupe financier. « L’assurance maladie grave en entreprise pour protéger les actifs » 2023.
- SOCIÉTÉ CANADIENNE DU CANCER. Vue d’ensemble des statistiques sur le cancer, [En ligne], sans date.
- SUN LIFE. Comprendre les règlements d’assurance maladies graves, [En ligne], sans date.
- SOCIÉTÉ CANADIENNE DU CANCER. Un nouveau rapport de la Société canadienne du cancer révèle que plus de 1,5 million de personnes sont ou ont été atteintes d’un cancer, [En ligne], sans date.
- iA Groupe financier. « L’assurance maladie grave en entreprise pour protéger les actifs » 2023.
- Compulife. 2023.