Author: Alla Gersh

Le processus de règlement d’assurance vie – rencontre avec votre client

En tant que conseiller, vous vous efforcez continuellement d’aider vos clients à planifier leur succession de façon à répondre aux besoins des membres de leur famille. Comme vos clients vous font confiance, ils vous ont confié l’importante responsabilité de les représenter après leur décès, de façon à ce que leurs souhaits pour leur succession soient réalisés. Le décès d’un membre de la famille est toujours un événement traumatisant et vous avez un rôle important à jouer : aider les bénéficiaires de vos clients à gérer ce processus avec patience et sollicitude.

Dans son article de 2018 Coach Clients on Death Claims, l’auteure Suzanne Yar Kahn met en évidence les points de vue de plusieurs conseillers en assurance canadiens sur le processus de règlement d’assurance vie. Un conseiller recommande de rencontrer vos clients et leurs bénéficiaires désignés dès aujourd’hui pour vous assurer qu’il n’y a aucun malentendu quant aux souhaits de votre client et que tout le monde, notamment la famille et les bénéficiaires, sait à quoi s’attendre le moment venu (1). Ces rencontres sont un excellent moyen d’établir un lien de confiance entre le client et le conseiller et d’offrir au client la tranquillité d’esprit qu’il recherche à ce moment-là. En outre, elles vous permettent d’apprendre à connaître les bénéficiaires désignés, ce qui vous aidera à mieux les soutenir à l’avenir. Continuer à lire « Le processus de règlement d’assurance vie – rencontre avec votre client » →

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Le processus de règlement – Ce qui attend votre bénéficiaire

Faire la lumière sur le trouble affectif saisonnier (TAS) et la sélection des risques

Près de 10 % des Canadiens âgés de 12 ans et plus souffrent d’un trouble de l’humeur (1). Un trouble de l’humeur s’entend d’un état émotionnel général ou d’une humeur qui interfère avec la capacité d’une personne à fonctionner. Le trouble dépressif majeur (TDM), l’anxiété et le trouble bipolaire sont les troubles de l’humeur les plus courants. Saviez-vous que le trouble affectif saisonnier, une forme de dépression, est également un trouble de l’humeur? Continuer à lire « Faire la lumière sur le trouble affectif saisonnier (TAS) et la sélection des risques » →

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Faire la lumière sur le trouble affectif saisonnier (TAS)

L’amour et l’argent

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L’amour est une chose si merveilleuse, mais parfois les contraintes et les soucis financiers peuvent poser des problèmes. En fait, 84 % des personnes interrogées dans le cadre d’un sondage du magazine Money ont déclaré que l’argent était à l’origine de tensions conjugales et que les désaccords sur les priorités financières figuraient en tête de liste des problèmes1. Alors, comment votre client doit-il gérer son argent afin d’éviter que sa relation amoureuse ne s’en ressente?

Voici quelques idées à partager avec vos clients pour les aider à garder leur porte-monnaie bien rempli et à entretenir la flamme d’amour (sans tous ces maux de tête!). Continuer à lire « L’amour et l’argent » →

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L’amour et l’argent

Tarification de l’assurance vie et des prestations du vivant : examiner les différences

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Jeter un regard sur le passé pour démystifier la tarification d’assurance

La tarification de l’assurance vie se pratique depuis longtemps. Depuis l’émission de la première police d’assurance vie au XVIe siècle en Angleterre, les pratiques permettant une sélection équitable et concurrentielle des risques d’assurance vie ont évolué, souvent au rythme des technologies émergentes, mais les principes qui sous-tendent la tarification sont remarquablement stables.

Les assurances à prestations du vivant, comme l’assurance invalidité et l’assurance contre les maladies graves, sont considérées comme relativement nouvelles sur le marché. Pourtant, les formes les plus anciennes de ces couvertures ne datent pas d’hier. Le deuxième président des États-Unis, John Adams, a signé une loi sur le secours des marins malades et invalides (Act for the Relief of Sick and Disabled Seamen) en 17981. Cette loi exigeait que les marins mettent de côté vingt centimes par mois sur leur salaire afin de financer les soins médicaux d’autres marins qui tombaient malades ou devenaient invalides. Ces marins étaient si importants pour les échanges commerciaux que la loi prévoyait la construction d’hôpitaux pour ceux qui étaient malades. Il s’agit peut-être de l’un des premiers exemples de ce que nous considérons aujourd’hui comme une assurance accidents, maladie et invalidité.

L’assurance contre les maladies graves est le produit le plus récent de la famille des assurances vie et à prestations du vivant. C’est le Dr Marius Barnard, un médecin sud-africain, qui en a eu l’idée et en a lancé la première version en 1983, sous le nom inquiétant d’« assurance contre les maladies redoutées ». Le principe était d’une simplicité révolutionnaire : il suffisait que l’on diagnostique une maladie couverte chez la personne assurée pour que celle-ci perçoive des indemnités, à condition d’avoir survécu 30 jours à cette maladie. L’assurance contre les maladies graves est arrivée chez nous quelques années plus tard; elle demeure un outil de protection puissant et avantageux pour les acheteurs d’assurance canadiens, au point qu’elle a souvent été décrite comme changeant et sauvant la vie. Continuer à lire « Tarification de l’assurance vie et des prestations du vivant : examiner les différences » →

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Assurance vie et prestations du vivant : examiner les différences

La série SMART TALK : les biens numériques

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Votre client a été assez avisé en ce qui concerne ses biens physiques, il a dressé des listes détaillées de ces biens et a désigné un représentant pour s’en occuper lorsqu’il ne sera plus là. Cependant, a-t-il pris en compte ses biens numériques? Les comptes bancaires de vos clients, leurs médias sociaux et leurs photos de famille en ligne sont des biens précieux et doivent être protégés.

Regardez cette vidéo, qui fait partie de notre série SMART TALK, et partagez-la avec vos clients pour démontrer l’importance de la protection des biens numériques. Continuer à lire « La série SMART TALK : les biens numériques » →

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La série SMART TALK : Les biens numériques

Solutions d’assurance pour aujourd’hui et demain

Il existe tellement d’options différentes en matière d’assurance. L’étape de vie de vos clients déterminera très certainement le type d’entretien que vous aurez avec eux. D’une manière générale, il existe deux types d’entretien sur l’assurance à avoir avec vos clients.

Le premier type d’entretien a lieu généralement lorsque votre client est jeune. Il porte sur son besoin de remplacement du revenu. Les besoins d’assurance de votre client donnent un aperçu assez simple des risques pour la situation financière actuelle de ses proches. L’objectif principal de cet entretien est d’illustrer comment l’assurance peut aider la famille de votre client à maintenir son niveau de vie en cas d’imprévu.

Le deuxième type d’entretien a lieu habituellement lorsque votre client est un peu plus âgé, qu’il est un peu plus stable financièrement et qu’il a besoin de protéger ses actifs. En fait, cela devient davantage un désir qu’un besoin réel. Votre client désire constituer un patrimoine et faciliter sa planification successorale et fiscale.

Et si vous pouviez offrir à votre client les deux options en une seule police – la protection du revenu dont il a besoin aujourd’hui et la possibilité de constituer son patrimoine pour le futur? On nous encourage constamment à vivre le moment présent, ce qui est très bien. Toutefois, lorsqu’il s’agit de planification d’assurance, le moment présent représente-t-il la meilleure perspective pour votre client? Bien qu’elle soit une bonne option, l’assurance temporaire met habituellement l’accent sur le court terme et ne tient pas compte des besoins à long terme de votre client – ses actifs et sa planification fiscale et successorale. En tant que conseiller, votre rôle est d’aider votre client à adopter une vue d’ensemble. Il faut éviter de mettre uniquement l’accent sur une solution à court terme avec option de transformation en solution permanente à un moment ultérieur et à un coût plus élevé. Continuer à lire « Solutions d’assurance pour aujourd’hui et demain » →

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Choisir une assurance qui évolue avec vous

Les fonds distincts – protégez votre client de la volatilité du marché

L’année 2020 a été marquée par la volatilité des portefeuilles de placements, sans parler de l’incertitude dans la vie en général. Même si nous espérons que le pire est derrière nous, nous savons que la volatilité des marchés n’est pas une nouvelle réalité. Rappelons-nous la bulle technologique de l’an 2000, la crise des prêts à haut risque de 2007-2008 et les turbulences du marché boursier chinois de 2015-2016. Lors de ces événements, les indices ont diminué d’une manière aussi importante, sinon plus, que ce que la pandémie de Covid-19 nous a fait connaître lors du premier trimestre de 2020. La volatilité du marché peut être extrêmement inquiétante pour vos clients épargnants, surtout ceux qui prennent bientôt leur retraite.

Le fonds distinct est un produit de placement (investi dans un ou plusieurs actifs sous-jacents, comme des fonds communs de placement ou des FNB) combiné à un contrat d’assurance. C’est une bonne solution pour les clients épargnants préoccupés par la volatilité, les corrections du marché ou les marchés baissiers à long terme, mais qui ne veulent pas renoncer à la possibilité de rendements plus élevés. En offrant une garantie totale ou partielle, les fonds distincts protègent le capital investi tout en offrant la possibilité de profiter des hausses éventuelles. Pendant la durée du contrat de fonds distinct, si la valeur de l’actif sous-jacent augmente, votre client (ou son bénéficiaire en cas de décès) en récolte les fruits. Toutefois, si à l’échéance du contrat, ou au décès du titulaire du contrat, le marché a baissé, les pertes peuvent être plafonnées ou totalement supprimées. Vos clients épargnants peuvent de plus bénéficier d’une garantie du capital décès de 100 % jusqu’à l’âge de 90 ans (sans examen médical). Il n’est pas surprenant que les fonds distincts aient connu une popularité accrue en 2020. Continuer à lire « Les fonds distincts – protégez votre client de la volatilité du marché » →

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Le meilleur des deux mondes : les fonds distincts dans les marchés volatils

Le pouvoir des intérêts composés pour votre client

Si votre client s’aventure dans le monde des placements, il devrait connaître le pouvoir des intérêts composés sur ses comptes de placements. L’argent qu’il investit aujourd’hui – disons 100 $ à un taux d’intérêt annuel de 5 % – lui rapportera 105 $ dans un an. S’il réinvestit ces 105 $ à un taux de 5 %, votre client aura 110,25 $ un an après, et ainsi de suite.

Il s’agit d’un concept assez simple, mais votre client doit en être conscient. La raison principale pour laquelle votre client place son argent est de gagner de l’argent sur ce placement. Cependant, lorsque cette épargne est augmentée par des dépôts mensuels ou des chèques préautorisés, elle peut aider votre client à épargner à une échelle encore plus grande. Continuer à lire « Le pouvoir des intérêts composés pour votre client » →

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Le pouvoir de l’intérêt composé

Le fossé familial – Transferts de polices au sein d’une même famille

La vie est une route incertaine; pour vos clients, différentes circonstances pourraient justifier le transfert de la propriété d’une assurance vie personnelle. Cela arrive et, dans de nombreux cas, le transfert de l’assurance vie entraîne des gains de disposition imposables. Cependant, les transferts à imposition différée sont permis au conjoint et aux enfants. Continuer à lire « Le fossé familial – Transferts de polices au sein d’une même famille » →

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Le fossé familial – Transferts de polices au sein d’une même famille

La réserve successorale

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La réserve successorale est une stratégie de planification qui peut apporter des solutions tangibles à vos clients et vous donner, en tant que conseiller, une excellente occasion de démontrer votre valeur.

À mesure que vos clients vieillissent, leurs objectifs financiers sont susceptibles de changer et leur attention peut passer de l’accumulation et de la croissance des actifs à la préservation et à la transmission du patrimoine – une réserve successorale peut être utile dans ce scénario. Cette stratégie consiste à affecter une partie des actifs non enregistrés de votre client à un contrat de fonds distincts, ce qui lui donne un meilleur contrôle sur ces actifs du point de vue de la planification successorale. Cela peut se traduire par plusieurs avantages, notamment :

  • Les titulaires de contrats conservent le contrôle de leurs actifs.
  • Les options de paiement peuvent être adaptées aux besoins des ayants droit – le contrat peut stipuler le paiement d’une somme forfaitaire, un règlement sous forme de rente ou une combinaison de ces éléments.
  • Les clients peuvent employer des stratégies pour aborder la question du déclin cognitif.
  • Les paiements sont effectués directement aux bénéficiaires désignés après le décès du rentier, ce qui permet d’éviter l’homologation s’ils sont bien documentés et d’accélérer le processus de distribution des actifs.
  • Les distributions ne sont pas assujetties aux dispositions du testament du rentier, ce qui garantit la confidentialité et réduit le coût global du règlement.

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La réserve successorale – Votre option pour la tranquillité d’esprit